Opdrachtgever:DE ZAAK, platform voor ondernemers

Opdrachten:

• Wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering? (februari 2008): Research-verhaal over de noodzaak een Arbeidsongeschiktheidsverz aan te schaffen voor beginnende ondernemers t.b.v. tijdschrift.

• Europese richtlijn tegen oneerlijke handelspraktijken (april 2005): Aankondiging nieuwe Europese richtlijn die oneerlijke handelspraktijken binnen de Europese Unie inperkt. Opdracht voor de website: presenteer het op een ludieke manier (met een knipoog naar 'de 10 geboden' - tien verkoopverboden).

• Steun partner belangrijk voor succes starter (januari 2005): Artikel voor de website.
  

ARTIKEL TIJDSCHRIFT

[Datum: februari 2008]

Algemeen verhaal
Waar u op moet letten
Hoeveel kost een AOV-verzekering

Artikel voor bedrijfsblad

Zelfstandigen over het wel/niet afdekken van het arbeidsongeschiktheidsrisico.

'Moet ik nu wel of geen AOV-verzekering afsluiten?'

door MONIQUE KOUDIJS

Minder dan de helft van de zelfstandigen (40-45%) verzekert zich tegen arbeidsongeschiktheid. Is dit naïef of een bewust risico? En: wat zijn de kosten, bij wie moet u zijn en welke afwegingen moet u maken.

‘Als ondernemer ben ik gewend mij zelfstandig te redden en mijn eigen problemen op te lossen. Als ik ziek word en geen inkomsten heb, los ik dat ook wel weer op, denk ik dan.’ Mariel Beemster, styliste, coupeuse en eigenaar van een VOF en kinderkledinglabel heeft er niet lang over nagedacht of zij een arbeidsongeschiktheidsverzekering zou afsluiten ‘Ik ben geen ondernemer geworden om mijzelf in te dekken. Dat zit niet in mijn systeem.'

'Of het slim is, weet ik niet. Mijn werk blijft bij ziekte sowieso liggen, een ander kan het niet doen. Het risico: als ik nu voor langere tijd ziek word, heb ik een probleem. Ik zal dan bij de Bijstand moeten aankloppen. Aan de andere kant: ik ben wel gewend de tering naar de nering te zetten en heb geen koophuis of andere hoge vaste lasten.’

Naar boven

Hoeveel zelfstandigen wel/niet zijn verzekerd?

Volgens de meest recente cijfers (eind 2006) van het Ministerie van Economische Zaken is slechts 40 tot 45 procent verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Ons eigen onderzoek onder een tiental zelfstandigen levert een soortgelijke score op. Zes van de tien hebben geen verzekering afgesloten voor arbeidsongeschiktheid. Alle zes hebben zich er weinig in verdiept, denken – zonder uitzondering – dat het heel duur is en schuiven het voor zich uit.

‘Ik wil eerst mijn bedrijf op poten zetten, voordat ik kan inschatten wat ik daarvoor kan reserveren’, zegt de een. ‘Die verzekering komt wel. Eerst even flink binnenlopen’, zegt de ander. Op de vraag hoe ze het dan gaan regelen als ze toch ziek worden, krijgen we te horen: ‘Ik kan met weinig rondkomen en scharrel wel wat bij elkaar’ tot ‘Het is een illusie om te denken dat je alles kan afdekken’.

Diegenen die zich wel hebben ingedekt, hebben al eerder ervaringen gehad met ziekte (WAO), hebben kinderen en/of een eigen huis of zien om zich heen collega’s last krijgen van beroepsziekten. Marjolein Janssen, 52 jaar en grafisch ontwerper, ziet bijvoorbeeld steeds meer collega’s om zich heen kwakkelen met RSI-klachten. Haar leeftijd, de op de loer liggende beroepsklacht RSI en haar fanatieke werkhouding gaven de doorslag een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te schaffen.Voor 160 euro per maand is zij verzekerd voor een minimum inkomen van 1260 euro bruto per maand bij ziekte en langdurige arbeidsongeschiktheid.

Janssen: ‘Als ik ziek ben, heb ik wel wat anders aan m’n hoofd dan creatieve oplossingen te bedenken voor gederfde inkomsten. Bovendien kan ik claims aan mijn broek krijgen van opdrachtgevers voor het – niet op tijd – leveren van opdrachten. Ik heb het geluk dat ik niet verlegen zit om werk en genoeg verdien om de verzekering te kunnen betalen.’

Naar boven

Geen AOV: wat zijn de risico's?

Naïef wil Marjan van Noort, directeur van FNV Zelfstandigen, het niet noemen als zelfstandigen besluiten geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. ‘Zolang ze het maar bewust doen en weten welke risico’s ze aangaan.’ De vakbond vindt het wel verstandig als ondernemers iets regelen voor het geval ze langdurig arbeidsongeschikt worden.

´Wij kennen de cijfers van mensen die een burnout kregen en waarvan het bedrijf bijna failliet is gegaan omdat ze geen vangnet hadden geregeld. Vijfennegentig procent van hen had geen AOV afgesloten, de bedrijfsresultaten liepen met zo´n 45 procent terug en twee op de drie zzp-ers met een burnout hebben er klanten door verloren.’

Van Noort bespeurt nog te weinig kennis over de AOV bij zelfstandigen. ‘Wij proberen zoveel mogelijk voorlichting te geven, ook via de Kamer van Koophandels, maar het is ook belangrijk dat hun boekhouder die informatie geeft en de bank ze erop wijst. In feite zouden alle instanties waar je als zelfstandig ondernemer mee te maken krijgt, moeten  aangeven dat je daarin een keuze moet maken.’

'De vakbond adviseert ondernemers goed te onderzoeken wat de risico’s zijn. Van Noort: ‘Als je er toch voor kiest om geen AOV-verzekering af te sluiten, schat je het risico dat jou iets overkomt blijkbaar niet zo hoog in. Of je hebt andere oplossingen gevonden, zoals een parttime baan in loondienst naast je werkzaamheden als zelfstandige, een partner die voldoende inkomen heeft, vermogen of spaargeld.'

'Het gaat erom: welke risico’s vind je aanvaardbaar. Om een griepje van twee weken praten we dan niet. Voor de kortere termijn kun je vaak nog wel iets regelen met je opdrachtgever. Maar het is vooral belangrijk de gevolgen van langdurige ziekte onder de loep te nemen, zoals een burn-out bijvoorbeeld.’

Naar boven

AOV-verzekering: waar moet u op letten?

Stel, u hebt besloten om u wel te verzekeren. Waar moet u dan zijn, waar moet u op letten? Het grote, ondoordringbare woud kondigt zich aan met aanbiedingen, kleine lettertjes, voorwaarden en uitsluitingen. Om kort en duidelijk te zijn: op de vraag ‘Wat is de goedkoopste AOV-verzekering’ is geen antwoord te geven.

Een ondernemer die meehelpt in de bouw betaalt een veel hogere premie dan een zakelijk adviseur. Een gezonde jonge ondernemer van 28 jaar betaalt minder premie dan een 45-jarige tennisleraar met chronische knieklachten. Alles is afhankelijk van uw persoonlijke situatie (leeftijd, beroepsrisico’s, gezondheid) en uw persoonlijke keuzes uit de mogelijkheden (zoals bijvoorbeeld: hoe hoog stelt u uw verzekerd dagloon, hoe ruim stelt u de wachttijd voordat u wordt uitgekeerd en tot welke leeftijd laat u uw uitkering doorlopen).

Uw branche-organisatie biedt ongetwijfeld een AOV-verzekering die is toegespitst op de specifieke beroepsrisico’s van uw branche, de vakbonden bedingen speciale regelingen bij private verzekeringen, uw eigen verzekeraar biedt korting, de private verzekeringen stunten en last but not least: het UWV biedt een verzekering voor beginnende ondernemers (zonder medische uitsluitingen), mits u binnen 4 weken na afloop van uw verplichte verzekering beslist (Alfa-hulpen uitgezonderd).

En daar ligt nu net de bottelnek: startende ondernemers hebben al zoveel aan hun hoofd, dat een gedegen onderzoek naar verzekeringen er veelal bij inschiet. “Ik vind het al heel wat dat ik een WA-verzekering heb afgesloten’, zei een van de startende ondernemers uit ons onderzoek. De nauwe aanmeldingstermijn van vier weken zal overigens naar verwachting per 1 juli 2008 worden opgerekt naar dertien weken, meldt Ruud Stevens, persvoorlichter van het Ministerie van Economische Zaken.

Voor meer specifieke informatie over AOV’s, kijk op onze website www.dezaak.nl en de onafhankelijke website www.verzekeringen-online.nl,

* Om privacy-redenen is de naam Marjolijn Janssen gefingeerd.

Naar boven

Kader 01:
Waar moet u op letten, volgens FNV Zelfstandigen:

• Let goed op de polisdefinities! Waarvoor bent u verzekerd? Hoe wordt bijvoorbeeld het begrip arbeidsongeschiktheid bepaalt? Ontvangt u een uitkering zodra u uw beroep niet meer kunt uitoefenen (zgn. ‘beroepsgeschiktheid’) of geldt het criterium van passende arbeid.
  
  
• Hoe wordt het maatmanloon vastgesteld (dat is het loon wat u zou kunnen verdienen als u gezond was)? Gaat de verzekering uit van de laatste drie maanden (die misschien toevallig laag waren) of kijken ze naar een ruimere periode?
  
  
• De hoogte van de dekking: dus waarvoor bent u verzekerd?
  
  
• Het tijdstip van uitkeren: kiest u er bijvoorbeeld voor om u pas na een maand ziekte uit te laten keren, twee maanden of een jaar? Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.
  
  
• Welke premie betaalt u en wat krijgt u ervoor terug?
  
  
• Zijn er beperkingen op grond van uw gezondheid? (Gaat er een keuring aan vooraf, worden bepaalde klachten uitgezonderd van verzekering, etc).
  
  
• Vraag bij verschillende verzekeringen offertes aan! Zet van tevoren op papier wat je verzekerd wilt hebben, zodat je geen appels met peren vergelijkt.

Naar boven

Kader 02:
FAQ AOV:

Wat kost een AOV-verzekering?

De kosten van een AOV-verzekering zijn geheel afhankelijk van uw persoonlijke situatie (leeftijd, beroepsrisico’s, gezondheid, etc) en uw persoonlijke keuzes uit de mogelijkheden (hoe hoog stelt u uw verzekerd dagloon, hoe ruim stelt u de wachttijd voordat u wordt uitgekeerd, tot welke leeftijd laat u uw uitkering doorlopen, etc).

Kan ik zelf de hoogte van de uitkering bepalen?

Tot op zekere hoogte. De verzekering kijkt naar wat realistisch is in relatie tot uw laatst verdiende loon, het gemiddelde inkomen over een bepaalde periode of de winst- en verliesprognose van uw onderneming.

De premie van de AOV-verzekering is fiscaal aftrekbaar.

Naar boven

WEBTEKST

[Datum: januari 2005]

SUCCESVOLLE STARTERS

Steun partner belangrijk voor succes ondernemer

door MONIQUE KOUDIJS

De steun van privé-partners is belangrijk voor het succes van een startend bedrijf. Dit blijkt uit een onderzoek van TNS NIPO onder 281 groeiende ondernemingen. Zonder een partner zou 23 procent van de succesvolle starters nooit een onderneming zijn begonnen.

De invloed van de partner begint bij de oprichting van een bedrijf. Zeventig procent van de partners heeft invloed op de beslissing een onderneming te starten. Bert Meijering, eigenaar van zeeaaskwekerij Topsybaits in Wilhelminadorp, zou zonder de instemming van zijn vrouw nooit aan de zaak begonnen zijn. “Als je een vrouw treft die voor zekerheid gaat, dan kan het niet. We wisten niets van de kweek. Ik heb er een goeie baan bij Rijkswaterstaat voor opgegeven. Een enorm risico. Als je dan geen steun hebt van het thuisfront, dan wordt het heel moeilijk, zo niet onmogelijk. In eerste instantie ging het ook niet zo denderend en hebben we een flinke veer moeten laten.”

Eigen inkomsten van de partner maken het makkelijker een bedrijf te starten, vindt de helft van de ondernemers uit het onderzoek. Driekwart van de partners had bij de oprichting van het bedrijf eigen inkomsten, met name uit loondienst. “Het voelt stabieler aan als er een minimum aan inkomen is waar je altijd op terug kunt vallen”, weet Sicco Steendam, eigenaar van Orgelmakerij Steendam in Roodeschool. “In de orgelmakerij krijg je soms een aantal maanden helemaal geen geld. Het werkaanbod jojoot behoorlijk heen en weer. Wel heb je veel materiaalinkoop en personeel dat betaald moet worden. Zonder het inkomen van mijn partner, zou dat betekenen dat ik regelmatig droog brood moet eten.”

Naar boven

Rol van de partner

Uit het onderzoek blijkt dat vier van de tien partners zelf meewerkt in het bedrijf, waarvan de helft als zakelijk partner en een kwart zonder dat daar vergoeding tegenover staat. Een kwart van de partners dat niet meehelpt, springt bij in geval van nood. De partner van Pieternel Leijtens, eigenaresse van Clear Voices in Best, heeft een parttime baan elders in loondienst. Maar als het op de zaak erg druk is, springt hij bij. “Hij neemt dan de telefoon waar, doet administratieve zaken of werkt mee in de zakelijke dienstverlening aan klanten.”

Voor de meerderheid van de ondernemers uit het onderzoek heeft de partner de rol van sparringpartner, criticus en praatpaal. “Wat ik zeker nodig heb, is een klankbord”, zegt Leijtens. “Als ik ’s avonds thuiskom, vertel ik welke nieuwe klanten erbij zijn gekomen en welke diensten ze afnemen.” Ook bank- en personeelszaken passeren de revue. “Ik kan impulsief zijn. Als het bijvoorbeeld erg druk is, zou ik te snel de beslissing kunnen nemen om nieuw personeel aan te nemen. Iemand die meedenkt en kritische vragen stelt, vind ik dan wel zo prettig.” Bert Meijering van zeeaaskwekerij Topsybaits vraagt zijn partner vooral om raad bij de sociale aspecten van de zaak, het contact met zijn personeel en de klanten. “Vrouwen hebben daar toch een andere kijk op dan mannen. Zij wordt altijd geconsulteerd.”

Ruim driekwart bespreekt de bankzaken met de partner.Vooral bij kleine en beginnende ondernemingen, bedrijven met minder omzet en eenmansbedrijven zijn dagelijkse bankzaken en omzetcijfers vaak onderwerpen van gesprek. Ook beleggingen en het aanvragen van kredieten komen aan de orde in de huiselijke omgeving. Meer dan helft van de ondernemers uit het onderzoek bespreekt personeelszaken met de partner. “Dan zit ik een beetje te dubben, zal ik het wel of niet doen”, zegt Sicco Steendam van Orgelmakerij Steendam. Hij bespreekt vooral de investeringen die hij wil gaan doen met zijn partner. “Dan vraagt zij: wat bereik je ermee en wat kost dat en in hoeveel jaar moet je dat terug verdienen en denk je dat je dat terugverdient. Ze gaat er op een hele zakelijke manier mee om, wat ik heel prettig vind.”

Naar boven

Voordelen van een partner:

• Eigen inkomsten van de partner kunnen het makkelijker maken een bedrijf te starten.
• Emotionele steun op de achtergrond.
• Klankbord voor bank- en/of personeelszaken.
• De partner kan meewerken in het bedrijf.
• In noodsituaties kan de partner bijspringen.
• Privé kan de partner sparringpartner zijn, criticus en/of toehoorder.

Bedrijf starten vanuit uitkeringssituatie:
Een eigen bedrijf starten vanuit een uitkeringssituatie kan een goed alternatief zijn voor een baan in loondienst. Uitkeringsinstanties richten zich vooral op reïntegratie via werk in loondienst blijkt uit onderzoek van het EIM. Besluit een uitkeringsgerechtigde toch een eigen bedrijf te beginnen, dan kan de steun van de partner van doorslaggevende betekenis zijn.

Karen Romme, schrijfster van het boek ‘Van WAO naar eigen bedrijf’: “Mensen die in een uitkeringssituatie zitten, zijn over het algemeen net wat onzekerder dan mensen die daar niet in zitten. En bij ondernemerschap hoort wel zelfvertrouwen, geloof in eigen kunnen. De steun van een partner is dan cruciaal.”

Een bedrijf beginnen vanuit een WAO-situatie heeft ook voordelen, weet Karen Romme. “Als je een bedrijf begint vanuit de WAO, heb je de eerste jaren een financieel vangnet. Als het binnen een paar jaar fout gaat met die onderneming, kun je als ondernemer terugvallen op je oude WAO-uitkering. De financiële risico’s zijn daardoor wat minder groot.”

Dit in tegenstelling tot een ondernemer die zijn baan opgeeft om een bedrijf te starten. Romme: “Juist het financiële risico is iets waar partners zich zorgen over maken, vooral als de ondernemer kostwinner is. Iemand die buiten de WAO een onderneming begint en z’n baan opgeeft, is meteen al z’n zekerheden kwijt. Als het dan niet lukt, treft het ook je partner. Een ondernemer vanuit de WAO heeft hier geen last van.”

Een eigen bedrijf beginnen met een uitkering

Wilt u een eigen bedrijf beginnen en heeft u op dit moment een uitkering? De Zaak zet voor u de mogelijkheden op een rij:

• WAO-uitkeringsgerechtigden kunnen gebruik maken van de regeling ‘Besluit starterskrediet arbeidsgehandicapten’ (Bsa).
• Als arbeidsdeskundige en verzekeringsarts u gezond genoeg vinden om een bedrijf te starten en inschatten dat uw plan kans van slagen heeft, kunt u in aanmerking komen voor een startkapitaal. Ook advies en begeleiding is mogelijk.
• Gaat u aan de slag als zelfstandige, dan stelt het UWV opnieuw uw arbeidsongeschiktheidpercentage vast op basis van uw nieuwe inkomen.
• Tot 5 jaar nadat de uitkering is beëindigd, kunt u nog terugkeren naar uw oude situatie.
• Let op: Het UWV is de partij die beslist of u als zelfstandige aan de slag mag gaan!

• WW-uitkeringsgerechtigden kunnen gebruik maken van de regeling ‘Besluit bijstandsverlening zelfstandigen’ (Bbz)
• Na toestemming van het UWV kunt u zich zonder sollicitatieverplichtingen gedurende drie maanden oriënteren op de kans van slagen van uw eigen bedrijf.
• Vanaf de start van uw bedrijf verrekent het UWV de gewerkte uren met uw uitkering.
• Mislukt uw plan een eigen bedrijf te starten, dan kunt u binnen anderhalf jaar nog terugkeren naar uw oude situatie.
• In de eerste 3 jaar na aanvang van het eigen bedrijf kunt u bij een tekort aan inkomen een periodieke uitkering ontvangen, in eerste instantie in de vorm van een renteloze lening. Ook een rentedragend starterskrediet behoort tot de mogelijkheden.

• Let op: WWB-uitkeringsgerechtigden kunnen gebruik maken van de regeling ‘Besluit bijstandsverlening zelfstandigen’ (Bbz), maar omdat met ingang per 1 januari 2004 meer keuzevrijheid en verantwoordelijkheid bij de afzonderlijke gemeentes is komen te liggen, zal de uitwerking van deze regeling per gemeente kunnen verschillen.

Naar boven

WEBTEKST

[Datum: april 2005]

Europse Richtlijn tegen oneerlijke handelspraktijken

TIEN VERKOOPVERBODEN

door MONIQUE KOUDIJS

Het Europees Parlement nam begin maart 2005 een richtlijn aan die oneerlijke handelspraktijken binnen de Europese Unie inperkt. Doel van de richtlijn: meer bescherming voor de consument en meer duidelijkheid voor de ondernemers.

De regels voor consumentenbescherming en handelspraktijken variëren sterk per lidstaat. Dit heeft een remmend effect op de interne Europese handel, blijkt uit onderzoek. Om die reden nam het Europees Parlement een richtlijn aan die oneerlijke handelspraktijken verbiedt.

Drs H.J.J. van Breemen, secretaris Consumentenzaken van VNO-NCW, denkt dat de richtlijn voorlopig niet zo'n vaart zal lopen. ‘Er zit nog steeds een clausule in, die bepaalt dat lidstaten de eerstkomende zes jaar hun bestaande wetgeving mogen handhaven. Helaas heeft men nog niet durven kiezen voor harmonisatie. Bovendien valt te betwijfelen of ondernemers gelijk zoveel grensoverschrijdend gaan aanbieden, als de richtlijn van kracht wordt. Ik denk dat we bescheiden moeten zijn in onze verwachtingen.'

Naar boven

Handel binnen de EU:
10 geboden

Waar moet u zich aan houden?

1. U mag in uw reclame geen misleidende hoge referentieprijs gebruiken als basis voor het verlenen van kortingen.

Voorbeeld : De detailhandel gebruikt in haar reclamefolders volop een referentieprijs om de korting van producten aan te geven. Niks mis mee, mits er niet over wordt gelogen.

2. U mag niet adverteren met opheffingsuitverkoop , wanneer u niet op het punt staat uw zaak stop te zetten.

Voorbeeld : Iedereen kent wel een winkel waar het bord ‘opheffingsuitverkoop' al jaren aan de gevel hangt.

3. Een voet tussen de deur zetten als u een product of dienst aan huis te koop aanbiedt, kan echt niet meer.

Voorbeeld : Mensen aan de deur overrompelen met producten – die daarna spijt hebben van hun aankoop. Het gebeurt nog steeds. Waterbedden, pannensets, reizen, zijn enkele van die producten.

4. Hardnekkig en ongewenst uw product te koop aanbieden per telefoon , fax, e-mail of andere afstandmedia is met de nieuwe richtlijn verboden.

Voorbeeld : (Pensioen)verzekeringen die hun product regelmatig telefonisch aanbieden onder etenstijd.

5. Nobele doelen aan producten koppelen en daarmee de klant onder druk zetten, mag niet meer.

Voorbeeld : Een Duitse bierbrouwer beloofde per verkocht krat bier een vierkante meter regenwoud te redden.

6. Kinderen met oneigenlijke argumenten verleiden om hun ouders tot kopen aan te zetten.

Voorbeeld : In Finland is een verkoper tot de orde geroepen die zijn hamburgers in speelgoedauto's verpakte.

7. Beweer niet een gedragscode te hebben ondertekend, terwijl dit niet het geval is.

Voorbeeld : Ontwerpers die bij de Beroepsorganisatie Nederlandse Ontwerpers (BNO) zijn aangesloten, ondertekenen daarmee tegelijkertijd een gedragscode. Zo mag een lid bijvoorbeeld nooit meer expertise voorwenden dan hij of zij bezit.

8. Onterecht claimen dat uw bedrijf door een openbare of particuliere instelling is goedgekeurd , is verboden.

Voorbeeld : Reisbureaus die ten onrechte het beeldmerk Stichting Garantiefonds Reisgelden (SGR) voeren.

9. Als u advertorials in de media plaatst, moet u voortaan helder en duidelijk kenbaar maken dat het om reclame gaat.

Voorbeeld : Een fabrikant prees een hoofdluismiddel aan in de vorm van een kwis in een kinderkrant. Het was niet duidelijk dat het om een advertentie ging.

10. Veinzen dat een product slechts gedurende korte tijd beschikbaar zal zijn om de klant hiermee tot een snelle beslissing te dwingen, is met de nieuwe richtlijn verboden.

Voorbeeld : ‘De aanbieding geldt alleen deze week, beslis nu!'

Naar verwachting zal de Europese Ministerraad binnenkort de richtlijn overnemen, zodat deze over enkele maanden in werking treedt.

Naar boven